Si tienes un préstamo VA y algo de dinero que está justo fuera de tu alcance dentro de tu casa, es lógico preguntarte si el refinanciamiento VA más simple puede darte un cheque al cierre. La respuesta corta es no, y ese límite está incorporado en el programa a propósito. Entender por qué te protege de una cotización que parece generosa pero te está llevando hacia el préstamo equivocado.

Un VA Interest Rate Reduction Refinance Loan, usualmente llamado IRRRL, está diseñado para reducir el costo de un préstamo VA que ya tienes. No es una forma de acceder a tu capital acumulado. Personas inteligentes hacen esta pregunta cada semana, porque los nombres de estos préstamos no se explican a sí mismos y las diferencias son fáciles de pasar por alto. Esto es lo que el IRRRL realmente hace, la única excepción estrecha a la regla de no-efectivo, y cómo pensar sobre tus opciones cuando genuinamente necesitas dinero de tu casa.

Lo que un VA IRRRL está construido para hacer

El IRRRL es un refinanciamiento simplificado para propietarios de viviendas que ya tienen un préstamo respaldado por VA. Según el Departamento de Asuntos de los Veteranos de EE. UU., existe para reducir tu pago mensual asegurando una tasa de interés más baja, o para moverte de una tasa ajustable a la estabilidad de una tasa fija. Es un refinanciamiento de VA a VA, así que solo puedes usarlo cuando el préstamo que estás reemplazando ya es un préstamo VA.

Porque el objetivo es tan específico, el IRRRL elimina mucha de la papelería que viene con una hipoteca regular. El VA señala que la mayoría de los IRRRL no requieren una tasación nueva ni un paquete completo de suscripción de crédito, y la cuota de financiamiento para este tipo de préstamo es 0.5 por ciento del monto del préstamo. Los veteranos que reciben compensación de discapacidad relacionada con el servicio VA están generalmente exentos de esa cuota por completo, lo cual es uno de los beneficios que ganaste a través del servicio en lugar de un descuento que alguien te haya dado.

Ese diseño simplificado es exactamente por qué el efectivo de vuelta no encaja. El préstamo está destinado a mejorar los términos de tu deuda existente, no a aumentar lo que debes para que puedas irte con fondos.

La respuesta honesta sobre efectivo de vuelta

No puedes sacar efectivo de tu casa con un IRRRL estándar. Los ingresos del préstamo van hacia pagar y reemplazar tu préstamo VA actual, y no se te permite recibir la diferencia como efectivo gastable.

Hay una excepción estrecha, y realmente no es efectivo en tu bolsillo. El VA te permite incorporar hasta $6,000 de mejoras de eficiencia energética calificadas en un IRRRL. Esto puede incluir reembolso por trabajo de ahorro de energía completado en la casa dentro de los 90 días antes del cierre. Para montos entre $3,000 y $6,000, el VA espera que el aumento en tu pago hipotecario se mantenga dentro del rango del ahorro de energía que las mejoras probablemente produzcan. Entonces el dinero está vinculado a un propósito específico y documentado. No es una forma de sacar fondos generales de tu capital acumulado.

Ayuda ver la regla de no-efectivo por lo que es. Es una barrera de seguridad, no una restricción que trabaje en tu contra. El programa mantiene el IRRRL enfocado en hacer que un préstamo existente sea más barato, así que las matemáticas se mantienen limpias y el refinanciamiento tiene que pasar una prueba de beneficio real antes de poder cerrarse.

Por qué el IRRRL tiene que probar que te ayuda

El IRRRL lleva una protección incorporada llamada el estándar de beneficio tangible neto. En términos simples, el refinanciamiento tiene que dejarte notablemente mejor. Usualmente eso significa una tasa de interés más baja y, cuando te estás moviendo de una tasa fija a otra, una caída significativa. Refinanciar de una tasa ajustable a una tasa fija también califica, porque cambiar la incertidumbre del pago por estabilidad es en sí mismo un beneficio incluso si la tasa inicial no cae.

Aquí es donde el panorama financiero completo importa más que cualquier número único. Una tasa más baja se ve bien por sí sola, pero los costos del refinanciamiento se agregan a tu saldo de préstamo cuando cierras sin dinero de tu bolsillo. La pregunta correcta va más allá de si la tasa bajó. Es cuánto tiempo toma para que los ahorros mensuales cubran el costo de hacer el préstamo, y si planeas mantener la casa el tiempo suficiente para salir adelante. Las matemáticas aquí a menudo están ocultas dentro de la cotización, y está oculta a propósito. Un préstamo puede anunciar un pago más bajo mientras discretamente extiende tu saldo durante otros 30 años.

Un oficial de préstamo confiable debe guiarte a través de ese punto de equilibrio usando tus propios números antes de que firmes cualquier cosa. En GoodLoan, esa conversación ocurre por adelantado, y a veces termina con nosotros diciéndote que el tiempo no funciona todavía. Decimos no mucho, porque un refinanciamiento que no pasa una prueba de beneficio genuino no vale tus costos de cierre.

Cuando realmente necesitas efectivo, mira un refinanciamiento VA con retiro de efectivo

Si el objetivo real es sacar dinero de tu casa, el IRRRL es la herramienta incorrecta y un refinanciamiento VA con retiro de efectivo es el que debes estudiar. Los dos préstamos comparten el nombre VA pero hacen trabajos muy diferentes.

Un refinanciamiento VA con retiro de efectivo reemplaza tu hipoteca actual con un nuevo préstamo VA más grande y te permite recibir la diferencia como efectivo, sujeto al valor de tu casa y los límites de préstamo a valor del programa. A diferencia del IRRRL, requiere una solicitud completa: una tasación, revisión de ingresos y crédito, y la documentación estándar. También puede refinanciar un préstamo sin VA, como un préstamo convencional, en un préstamo VA, lo que el IRRRL no puede hacer.

Los veteranos recurren a un refinanciamiento con retiro de efectivo por razones que no tienen nada que ver con el gasto excesivo. A menudo es para consolidar deuda de interés más alto que se ha acumulado mientras se lleva la familia, para manejar una reparación en la casa, o para cubrir una necesidad real que llegó sin previo aviso. Nada de eso es un fallo de disciplina. El interés sobre otra deuda está frecuentemente diseñado para ser empinado y difícil de escapar, e incorporarlo en un solo pago de hipoteca puede reducir la carga mensual total. El intercambio es que estás asegurando esa deuda contra tu casa y reiniciando tu plazo del préstamo, así que el costo a largo plazo merece una mirada cuidadosa en lugar de un rápido sí.

El punto es hacer coincidir el préstamo con el objetivo. Usa el IRRRL cuando quieras reducir el costo de un préstamo VA que ya tienes. Mira el refinanciamiento con retiro de efectivo cuando necesites fondos y quieras sopesar si tu capital acumulado es la fuente correcta.

Cómo decidir qué se ajusta

Comienza con el resultado que deseas, no con el nombre del préstamo. Si tu objetivo es un pago más bajo o escapar de una tasa ajustable, el IRRRL es probablemente tu camino, y el trabajo es confirmar que el beneficio pasa tu punto de equilibrio. Si tu objetivo es dinero en mano, estás mirando un refinanciamiento con retiro de efectivo, y el trabajo es decidir si el costo a largo plazo vale lo que el efectivo resuelve hoy.

Una breve llamada con un oficial de préstamo puede resolver esto rápidamente. Trae tu tasa actual, tu saldo restante, aproximadamente cuánto tiempo esperas quedarte en la casa, y qué estás intentando lograr. Con esas cuatro cosas, las matemáticas se vuelven claras en lugar de ocultas. GoodLoan está aprobado por VA (NMLS #) y trabaja con veteranos en ambos tipos de préstamo todos los días, así que el primer paso es simplemente una conversación, no una solicitud.

Ganaste este beneficio. El trabajo ahora es usar la versión correcta de él.

Preguntas frecuentes

¿Puedo obtener algo de dinero de vuelta al cierre con un VA IRRRL?

No. Un IRRRL estándar no te permite obtener efectivo de vuelta. La única excepción es hasta $6,000 incorporados en el préstamo para mejoras de eficiencia energética calificadas, y ese dinero está vinculado al trabajo documentado en la casa en lugar de pagarse como efectivo general.

¿Cuál es la diferencia entre un VA IRRRL y un refinanciamiento VA con retiro de efectivo?

El IRRRL reduce el costo de un préstamo VA que ya tienes, sin efectivo de vuelta y mucho menos papelería. Un refinanciamiento VA con retiro de efectivo reemplaza tu hipoteca con un préstamo más grande y te permite recibir la diferencia como efectivo, pero requiere una tasación completa, revisión de ingresos y revisión de crédito.

¿Necesito una tasación o verificación de ingresos para un IRRRL?

En la mayoría de los casos, no. El VA señala que el IRRRL típicamente no requiere una nueva tasación o un paquete completo de suscripción de crédito, lo cual es parte de lo que lo hace un refinanciamiento simplificado. Tu prestamista aún puede confirmar ciertos detalles, así que pregunta qué necesitará tu archivo específico.

¿Hay una cuota de financiamiento en un VA IRRRL?

Sí, la cuota de financiamiento VA para un IRRRL es 0.5 por ciento del monto del préstamo, y puede incorporarse en el préstamo. Los veteranos que reciben compensación de discapacidad relacionada con el servicio VA están generalmente exentos de la cuota de financiamiento.

¿Cómo sé si refinanciar realmente vale la pena?

Mira más allá de la tasa al punto de equilibrio. Suma los costos del refinanciamiento, luego mira cuántos meses de ahorros de pago toma recuperarlos, y compáralo con cuánto tiempo planeas quedarte en la casa. Un oficial de préstamo puede ejecutar esto con tus propios números antes de que te comprometas.

Tengo un préstamo VA y necesito efectivo. ¿Qué debo hacer primero?

Mantén una breve conversación con un oficial de préstamo aprobado por VA sobre un refinanciamiento con retiro de efectivo, y trae tu saldo actual, tu objetivo para los fondos, y una noción de tu cronograma. El objetivo es decidir si tu capital acumulado es la fuente correcta para lo que necesitas, no apresurate hacia un préstamo.