Las tarjetas ya están pagadas. El refinanciamiento con retiro de efectivo del VA se cerró, las liquidaciones se enviaron y, por primera vez en mucho tiempo, cada estado de cuenta muestra un cero. Entonces aparece la siguiente pregunta: ¿debes cerrar esas tarjetas ahora, para que los saldos nunca puedan volver?
Es una duda comprensible, y nace de una intención responsable. Cerrar cuentas parece que debería ayudar a tu crédito, pero a menudo lo perjudica. Gente inteligente lo entiende al revés todos los días, porque las matemáticas del puntaje de crédito están ocultas para las personas a las que se les calcula.
A continuación encontrarás qué le hace cerrar una tarjeta a tu crédito, cuándo cerrar una todavía tiene sentido y cómo proteger la liquidación que tu refinanciamiento con retiro de efectivo del VA acaba de financiar.
La respuesta corta
Para la mayoría de los propietarios, después de un refinanciamiento con retiro de efectivo del VA lo mejor es mantener abiertas las tarjetas ya pagadas y cambiar la forma en que las usas. Cierra una tarjeta solo cuando te cueste dinero mantenerla, tenga condiciones que no quieres o te haga volver a gastar.
Toma esto como punto de partida para tu propia situación. La Consumer Financial Protection Bureau afirma que cerrar una tarjeta puede ser una decisión financiera sensata, pero advierte que no debes asumir que eso mejorará tu puntaje de crédito.
Por qué cerrar una tarjeta pagada puede bajar tu puntaje
Los modelos de puntaje de crédito prestan mucha atención a tu índice de utilización de crédito. Es la proporción del crédito revolvente disponible que estás usando en un momento dado. La CFPB indica que los expertos generalmente recomiendan mantenerlo en no más de 30 por ciento de tus límites totales.
Cuando cierras una tarjeta, su límite desaparece del total. Tus saldos siguen igual, así que el índice sube.
Pruébalo con números redondos. Digamos que tenías cuatro tarjetas con un límite de crédito combinado de $40,000, y tu refinanciamiento con retiro de efectivo del VA las dejó todas en cero. Unos meses después vuelves a usarlas con normalidad, con $3,000 en cargos mensuales que pagas por completo.
- Mantienes abiertas las cuatro tarjetas: $3,000 de $40,000 equivale a una utilización de 7.5 por ciento.
- Cierras las dos tarjetas con $25,000 en límites combinados: $3,000 de $15,000 equivale a 20 por ciento.
- Cierras tres y conservas una con un límite de $5,000: $3,000 de $5,000 equivale a 60 por ciento.
Tu gasto es idéntico en las tres líneas. Solo cambió el denominador. La CFPB dice que el efecto de cerrar una tarjeta puede ser temporal o menor, y que depende del resto de tu perfil crediticio, así que toma estos números como una ilustración del mecanismo. No predicen tu puntaje.
Las cuentas antiguas también pesan
Los modelos de puntaje también consideran la antigüedad de tu historial crediticio, y la CFPB señala que mantener abierta una cuenta antigua con un historial de pagos positivo puede ayudarte a conservar un puntaje más alto.
Muchos de los propietarios con quienes hablamos tienen tarjetas que abrieron hace décadas, con años de pagos puntuales detrás. Si una de las tarjetas que consideras cerrar es la más antigua, es motivo para detenerte antes de llamar al emisor de la tarjeta.
Cuándo cerrar una tarjeta sigue siendo la decisión correcta
Mantener las tarjetas abiertas es lo predeterminado. La CFPB enumera situaciones en las que cerrar una tarjeta puede tener sentido, y coinciden con lo que vemos en expedientes reales:
- La tarjeta cobra una cuota anual que supera cualquier beneficio que te dé.
- Las condiciones son desfavorables, por ejemplo, una tasa alta que se aplicaría a cualquier saldo futuro.
- La tarjeta te dificulta evitar deudas que no puedes pagar.
- No planeas solicitar crédito nuevo durante un tiempo, así que una caída temporal del puntaje importa menos.
Toma en serio el tercer punto. Si hay una tarjeta que suele escapársete de las manos, cerrarla puede valer la pena aunque cueste algunos puntos de puntaje. Tu puntaje es una herramienta para tus finanzas, y tú decides cuánto vale para ti.
El riesgo real es que el saldo regrese
Un refinanciamiento con retiro de efectivo del VA traslada deuda no garantizada a tu casa, y ese hecho pesa más que cualquier puntaje. Los saldos de las tarjetas ahora están dentro de una hipoteca garantizada por la vivienda, a menudo repartida en un nuevo plazo de 30 años.
Si las tarjetas vuelven a llenarse, terminas en una situación peor que la de partida: los saldos viejos dentro de tu hipoteca y saldos nuevos en las tarjetas.
Así que la versión útil de la pregunta "¿debo cerrar mis tarjetas?" es qué evitará que los saldos regresen. Para algunas personas, cerrar una tarjeta es parte de esa respuesta. Para muchas otras, un plan por escrito y algunos cambios prácticos hacen más bien que cerrar cualquier cosa.
También conviene recordar lo que costó el refinanciamiento en sí. En un refinanciamiento con retiro de efectivo del VA, la cuota de financiamiento del VA es de 2.15 por ciento del monto del préstamo en el primer uso y de 3.3 por ciento después del primer uso, para préstamos cerrados a partir del 7 de abril de 2023. Los veteranos que reciben compensación del VA por una discapacidad relacionada con el servicio están exentos. Si le sumas los costos de cierre, pagaste dinero real para liquidar esos saldos, y eso es una buena razón para proteger el resultado.
Un punto intermedio: mantén la cuenta, cambia la configuración
Si quieres los beneficios de crédito de una cuenta abierta sin la tentación, tienes opciones antes de cerrarla.
- Saca la tarjeta de tu billetera y elimínala de los datos de pago guardados en tiendas y aplicaciones.
- Domicilia en la tarjeta un cargo recurrente pequeño, como un servicio de streaming, y configura el pago automático del saldo total del estado de cuenta.
- Revisa los estados de cuenta cada mes. La CFPB recomienda hacerlo con cualquier cuenta sin uso, para detectar robo de identidad y cargos inesperados.
El cargo recurrente pequeño también mantiene viva la tarjeta. Según la Regulation Z (la normativa de la Ley de Veracidad en los Préstamos), un emisor de tarjetas puede cerrar una cuenta que haya estado inactiva, es decir, sin cargos nuevos ni saldo, durante tres meses consecutivos o más. Algunos emisores lo hacen. Una tarjeta que cierra el emisor tiene el mismo efecto en tu utilización que una que cerraste tú mismo. Las normas federales también prohíben que los emisores cobren una comisión por inactividad, así que una tarjeta sin uso no te costará una comisión.
Una opción que conviene pensar con cuidado: pedirle al emisor que reduzca tu límite de crédito. Así se reduce cuánto podrías cargar, algo que a algunas personas les resulta útil. Pero también reduce tu crédito total disponible, así que sube la utilización de la misma forma que cerrar una tarjeta, aunque en menor escala.
Cuándo decidir: antes, durante y después de cerrar
El orden en que haces las cosas importa.
Mientras el préstamo está en trámite
Evita abrir o cerrar cuentas mientras tu refinanciamiento con retiro de efectivo del VA está en suscripción, a menos que tu oficial de préstamos te lo pida. Un cambio en tu crédito durante ese periodo puede generar nuevas preguntas o condiciones por parte de la suscripción. Mantén el expediente estable hasta el cierre.
En el cierre
Revisa tu Closing Disclosure (declaración de cierre) para ver qué deudas se pagan directamente con los fondos del préstamo. Si la liquidación va directo al emisor de la tarjeta, el cierre se encarga de ese saldo. Si tú recibes el efectivo, pagar las tarjetas es tu responsabilidad.
Después de que se registren las liquidaciones
Espera uno o dos ciclos de estado de cuenta. Confirma que cada tarjeta muestre saldo cero y que los emisores hayan reportado el nuevo saldo a las agencias de crédito. Luego decide, tarjeta por tarjeta, si la conservas o la cierras.
¿El VA exige que cierres las tarjetas?
En general, tú decides si conservas una tarjeta ya pagada. Si tu préstamo requiere que una cuenta específica se maneje de cierta forma, tu aprobación lo incluirá como condición por escrito. Si no estás seguro de si una condición se refiere a cerrar una cuenta, pregúntale a tu oficial de préstamos antes de llamar al emisor de la tarjeta.
Cómo decidir, tarjeta por tarjeta
Revisa cada tarjeta ya pagada y responde estas preguntas.
- ¿Me cuesta algo mantener esta tarjeta, por ejemplo una cuota anual?
- ¿Es una de mis cuentas más antiguas, o representa una gran parte de mis límites totales?
- ¿Es la tarjeta con la que suelo perder el control?
Una tarjeta sin cuota que sea antigua o tenga un límite alto suele valer la pena mantenerla abierta, con un pequeño cargo de pago automático para que siga activa. Una tarjeta con cuota anual y un historial corto es un candidato razonable para cerrar. Una tarjeta que ha sido una fuente repetida de problemas puede valer la pena cerrarla aunque cueste algo de puntaje, porque el otro riesgo recae en tu casa.
Anota tus respuestas, para que dentro de seis meses tengas un plan de una página con el cual compararte, en lugar de depender de la memoria.
Coméntalo con GoodLoan
Un refinanciamiento con retiro de efectivo del VA es un beneficio que te ganaste, y usarlo para saldar deudas con intereses altos puede traerte un alivio real. El seguimiento forma parte de la misma decisión. Nuestros oficiales de préstamos analizan el panorama completo, incluido tu plan de liquidación, la cuota de financiamiento del VA, tu costo total a lo largo de la vida del préstamo y lo que pasa después del cierre. Decimos que no con frecuencia cuando los números no funcionan.
GoodLoan.ai es un DBA (nombre comercial) de OM Mortgage, LLC, NMLS #1972491. Si cerraste hace poco un refinanciamiento con retiro de efectivo del VA o estás pensando en uno, una conversación breve con un oficial de préstamos de GoodLoan es un punto de partida sin presión.
Preguntas frecuentes
¿Cerrar una tarjeta de crédito después de un refinanciamiento con retiro de efectivo del VA puede dañar mi puntaje de crédito?
Puede hacerlo. Cerrar una tarjeta elimina su límite de tu crédito total disponible, lo que sube tu índice de utilización si tienes algún saldo. La CFPB indica que el efecto puede ser temporal o menor, según el resto de tu perfil crediticio.
¿Debo cerrar mi tarjeta más antigua?
Normalmente no, a menos que cobre una cuota anual o tenga condiciones que no quieras. La CFPB señala que mantener abierta una cuenta antigua con un historial de pagos positivo puede ayudarte a conservar un puntaje más alto.
¿Puede el emisor de la tarjeta cerrar mi cuenta si dejo de usarla?
Sí. Según la Regulation Z, un emisor puede cerrar una cuenta que no haya tenido actividad ni saldo durante tres meses consecutivos o más. Un pequeño cargo recurrente pagado por completo cada mes mantiene la cuenta activa.
¿El VA me exige cerrar las tarjetas que se pagaron en el cierre?
La decisión es, en general, tuya. Si una cuenta específica debe manejarse de cierta forma para tu préstamo, aparecerá como condición por escrito de tu aprobación, y tu oficial de préstamos puede explicarte lo que significa.
¿Qué pasa si me preocupa volver a acumular los saldos?
Tómate esa preocupación en serio, porque los saldos anteriores ahora están dentro de tu hipoteca. Saca las tarjetas de tu billetera y de los datos de pago guardados, configura el pago automático para un solo cargo pequeño y considera cerrar la tarjeta que te ha causado problemas antes, aunque cueste algunos puntos de puntaje.
¿Se cobra la cuota de financiamiento del VA en un refinanciamiento con retiro de efectivo?
Sí, a menos que estés exento. Para préstamos cerrados a partir del 7 de abril de 2023, la cuota es de 2.15 por ciento en el primer uso y de 3.3 por ciento después del primer uso. Los veteranos que reciben compensación del VA por una discapacidad relacionada con el servicio no la pagan.
