Muchas personas prudentes se desaniman de buscar una refinanciación porque temen una cosa: que obtener cotizaciones de varios prestamistas arruinará su puntaje de crédito. Es una preocupación razonable. Has pasado años protegiendo ese número. El problema es que la preocupación se basa principalmente en una mala comprensión de cómo funcionan los puntajes de crédito, y esa mala comprensión puede costarte dinero en silencio.

Aquí está lo que realmente sucede con tu puntaje de crédito de refinanciación cuando compras, por qué el sistema de puntuación es más flexible de lo que parece, y cómo comparar ofertas sin dudar de cada cotización.

Dos tipos de consultas de crédito

No toda revisión de tu crédito es igual. Hay dos tipos, y solo uno afecta tu puntuación.

Una consulta blanda (soft inquiry) ocurre cuando consultas tu propio crédito, cuando un prestamista te pre-evalúa para una oferta, o cuando un acreedor existente revisa tu cuenta. Las consultas blandas (soft inquiries) no cambian tu puntuación, y solo aparecen cuando revisas tu propio informe. Otros que acceden a tu crédito no pueden verlas. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor lo explica en su explicación de qué tipo de consulta de crédito no tiene efecto en tu puntaje.

Una consulta dura (hard inquiry) ocurre cuando solicitas formalmente crédito y un prestamista accede a tu informe para tomar una decisión. Las consultas duras (hard inquiries) pueden afectar tu puntuación, generalmente en una cantidad pequeña. Cuando solicitas una refinanciación y el prestamista comprueba tu crédito para darte una oferta real, eso es una consulta dura (hard inquiry). La CFPB describe el proceso en su página sobre lo que sucede cuando un prestamista hipotecario comprueba tu crédito.

Así que obtener varias cotizaciones reales de refinanciación significa varias consultas duras (hard inquiries). Aquí es donde la mayoría de las personas se detienen y deciden no comprar. También es donde el sistema de puntuación hace algo que funciona a tu favor.

La ventana de compra que te protege

Los modelos de puntuación de crédito fueron creados por personas que comprenden que solo vas a refinanciar una casa. No quieren castigarte por ser un comprador inteligente. Así que agrupan las consultas de compra de tasas.

Cuando solicitas con varios prestamistas hipotecarios en una ventana corta, los principales modelos de puntuación cuentan esas consultas como una sola consulta para propósitos de puntuación. Dependiendo del modelo, esa ventana dura de 14 a 45 días. La CFPB señala el mismo principio para préstamos para automóviles y lo aplica a hipotecas: compra dentro de la ventana, y la pila de consultas se trata como una. Puedes ver la explicación de la agencia en su descripción general de qué es una consulta de crédito.

El efecto práctico es grande. Ya sea que obtengas una cotización de refinanciación o cinco, si lo haces dentro de esa ventana, el golpe a tu puntuación es aproximadamente el mismo, y generalmente es pequeño de principio. Lo que cambia es cuánta información tienes. Comprar en varios prestamistas es cómo los prestatarios encuentran un mejor trato, y la CFPB ha descubierto que obtener ofertas de múltiples prestamistas puede ahorrar a un prestatario típico una cantidad significativa cada año en un préstamo hipotecario.

El sistema no está oculto porque alguien esté intentando engañarte. Pero raramente se explica, así que el miedo persiste mucho tiempo después de que los hechos dejan de apoyarlo.

Cómo comprar sin dañar tu puntuación

Algunos hábitos mantienen el impacto en el crédito pequeño y la información útil.

  • Agrupa tus solicitudes. Obtén tus cotizaciones de refinanciación dentro de un par de semanas entre sí en lugar de distribuirlas durante meses. La sincronización ajustada las mantiene dentro de la ventana de consulta única.
  • Compra el mismo tipo de préstamo. La agrupación se aplica cuando estás comparando préstamos similares. Mezclar una solicitud de refinanciación con, por ejemplo, una solicitud de préstamo para automóvil en el mismo período se trata como consultas separadas y puede afectar tu puntuación más.
  • Consulta tu propio crédito primero, gratuitamente. Revisar tu propio informe es una consulta blanda (soft inquiry) y no afecta tu puntuación, como confirma la CFPB en su nota sobre si solicitar tu informe te daña. Puedes obtener informes gratuitos de las tres agencias de crédito nacionales en AnnualCreditReport.com, la única fuente autorizada federalmente, descrita por la Comisión Federal de Comercio en su página de informes de crédito gratuitos.
  • Corrige errores antes de solicitar. Revisar tu informe con anticipación te permite detectar errores que podrían reducir tu puntuación, para que entres en la refinanciación con el archivo más sólido posible.

Qué afecta más tu puntuación que las compras

Ayuda mantener las consultas en proporción. Una consulta dura (hard inquiry) de compra de refinanciación es un factor menor. Las cosas que mueven más tu puntuación son las que ya administras cada mes.

El historial de pagos lleva el mayor peso. Los pagos a tiempo protegen tu puntuación, y los pagos tardíos o cobros la reducen. La cantidad que debes comparada con tus límites de crédito también importa. Cuando los saldos se sitúan cerca del límite, tu puntuación tiende a sufrir, y pagarlos tiende a ayudar. La mezcla y antigüedad de tus cuentas y qué tan recientemente has abierto crédito nuevo completan el panorama. La CFPB cubre estos factores en sus materiales para consumidores sobre informes y puntuaciones de crédito.

Si estás llevando saldos y considerando una refinanciación para abordarlos, tu comportamiento de pago diario influirá en tu puntuación mucho más que el puñado de consultas de compra. Eso vale la pena recordar cuando el miedo de algunos puntos amenaza con evitar que tomes una decisión que podría mejorar tu flujo de efectivo mensual.

Una forma más tranquila de pensarlo

No eres malo con el dinero. Estás cansado del dinero, e intentas no cometer un error. El instinto de proteger tu crédito es el instinto correcto. Solo se dirige al objetivo incorrecto cuando te impide comparar ofertas.

El resumen honesto es este. Consultar tu propio crédito no te cuesta nada. Obtener varias cotizaciones de refinanciación en una ventana corta cuenta como una consulta y generalmente mueve tu puntuación solo ligeramente. Rechazar comprar, por otro lado, puede costarte dinero real durante la vida del préstamo. El movimiento cauteloso y el movimiento inteligente son el mismo movimiento.

También ayuda poner la línea de tiempo en perspectiva. Cualquier caída pequeña de una consulta de compra tiende a recuperarse por sí sola a medida que continúas pagando a tiempo, mientras que el pago menor de una refinanciación bien elegida aparece cada mes durante años. Un efecto es breve y se desvanece. El otro se agrava a tu favor. Cuando pesas un punto o dos temporal contra la diferencia mensual durante la vida del préstamo, la pregunta casi se responde a sí misma.

Cómo GoodLoan puede ayudarte

Cuando hablas con nosotros sobre una refinanciación, podemos explicar exactamente qué tipo de verificación de crédito está involucrada y cuándo sucede, para que no haya sorpresas. Veremos el panorama completo contigo, tus saldos, tus objetivos y el costo total de cualquier nuevo préstamo, en lugar de ofrecerte una sola tasa. Decimos que no mucho, y si una refinanciación no te deja mejor, te lo diremos.

Un oficial de préstamos de GoodLoan puede guiarte a través de tus opciones y los pasos de crédito en lenguaje claro, sin garantía de aprobación y sin presión para solicitar antes de estar listo. Puedes verificarnos, o a cualquier prestamista, a través de la base de datos NMLS Consumer Access antes de compartir tu información.

Preguntas frecuentes

¿Obtener una cotización de refinanciación daña mi puntuación de crédito? Una solicitud formal que incluye una verificación de crédito es una consulta dura (hard inquiry), que puede bajar tu puntuación en una cantidad pequeña. Obtener una estimación general o consultar tu propio crédito primero no lo hace. Si solicitas con varios prestamistas dentro de la ventana de compra, las consultas se agrupan como una.

¿Cuánto tiempo dura la ventana de compra de tasas? Depende del modelo de puntuación, pero generalmente dura de 14 a 45 días. Las consultas para el mismo tipo de préstamo dentro de ese período generalmente se cuentan como una sola consulta, así que agrupar tus solicitudes de refinanciación mantiene el impacto pequeño.

¿Consultarme el crédito bajará mi puntuación? No. Revisar tu propio informe de crédito es una consulta blanda (soft inquiry) y no tiene efecto en tu puntuación. Puedes consultar tus informes gratuitamente en AnnualCreditReport.com, la única fuente autorizada federalmente.

¿Cuánto puedo ahorrar realmente comparando múltiples prestamistas? La CFPB ha descubierto que comparar ofertas de varios prestamistas puede ahorrar a un prestatario típico una cantidad significativa cada año en un préstamo hipotecario. La cifra exacta depende de tu préstamo, pero los ahorros generalmente superan el efecto menor y temporal de las consultas.

¿Qué importa más en mi puntuación que las consultas? El historial de pagos y cuánto debes en relación con tus límites de crédito llevan mucho más peso que una consulta dura (hard inquiry). Pagar a tiempo y mantener los saldos muy por debajo de tus límites hará más por tu puntuación que evitar una cotización de refinanciación.

¿Cuándo desaparece el efecto de la consulta? El efecto de una consulta dura (hard inquiry) en tu puntuación generalmente es pequeño y se desvanece con el tiempo, y las consultas desaparecen de tu informe después de un período determinado. Para la mayoría de las personas, el caída temporal es menor comparada con el beneficio de encontrar el préstamo correcto.