La parte de una refinanciación hipotecaria que paraliza a la mayoría de personas casi nunca es la decisión. Es la búsqueda de documentos. Un oficial de préstamos te pide "tus dos nóminas más recientes y los últimos dos meses de extractos bancarios", y de repente estás rebuscando en un archivador y en tres cuentas de correo buscando un extracto que sabes que existe en algún lugar. La buena noticia es que la lista es finita, se puede conocer de antemano, y puedes tener la mayoría lista antes de presentar una solicitud.
Esta es una lista sencilla de los documentos que generalmente requiere una refinanciación hipotecaria, por qué se solicita cada uno, y cómo anticiparse a las solicitudes para que tu expediente avance en lugar de quedarse estancado. Si reúnes estos primero, eliminas la razón más común por la que las refinanciaciones se retrasan.
Por qué los prestamistas solicitan tanto papel
Una refinanciación es un nuevo préstamo, así que el prestamista tiene que confirmar lo mismo que cualquier préstamo requiere: que ganas lo que dices que ganas, que tienes los activos que afirmas tener, que la propiedad tiene suficiente valor para asegurar el préstamo, y que eres quien dices que eres. El Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) señala que la refinanciación significa solicitar y obtener un nuevo préstamo sobre tu vivienda, por lo que la documentación es similar a la que proporcionaste la primera vez.
Nada de esto es un juicio sobre ti. Las normas de suscripción requieren pruebas documentadas para casi todas las cifras de la solicitud, y el prestamista no puede renunciar a eso. Cuando entiendes que cada solicitud se corresponde con una casilla específica que un suscriptor tiene que marcar, la lista deja de parecer una expedición de pesca y empieza a parecer una tarea finita.
Documentos de ingresos
Los ingresos se verifican primero, porque determinan si el nuevo pago se ajusta a tu presupuesto sobre el papel. Lo que proporcionas depende de cómo se te pague.
Si eres empleado con contrato W-2
Espera proporcionar tus nóminas más recientes, generalmente de los últimos 30 días, además de tus formularios W-2 de los últimos dos años. Muchos prestamistas también consultan o solicitan las declaraciones de impuestos federales de los últimos dos años. Las nóminas demuestran los ingresos actuales, y el historial de dos años demuestra que son estables y no un pico puntual.
Si eres autónomo o recibes ingresos en 1099
El nivel es más alto porque tus ingresos varían. Prepárate para proporcionar dos años de declaraciones de impuestos federales personales, y a menudo dos años de declaraciones empresariales, más un estado de pérdidas y ganancias hasta la fecha. Si tienes formularios 1099, reúne también los de los últimos dos años. El Internal Revenue Service (IRS) te permite solicitar una transcripción de impuestos si no encuentras una declaración presentada, lo cual es una copia de seguridad útil.
Si recibes ingresos fijos o de prestaciones
Las pensiones, la Seguridad Social, pensión, o compensación por discapacidad de VA cuentan como ingresos, y son algunos de los ingresos más estables que existen. Lleva la carta de concesión o prestación que indica la cantidad mensual, más extractos recientes o 1099s que muestren los depósitos. Los veteranos que usan ingresos de prestaciones generalmente pueden documentarlo con la carta anual de prestaciones de VA.
Documentos de activos
Los activos demuestran que tienes reservas para cubrir los gastos de cierre y un colchón después de que se cierre el préstamo. La solicitud estándar es los últimos dos o tres meses de extractos de tus cuentas de cheques y ahorros, más extractos recientes de cualquier cuenta de inversión, corretaje, o jubilación que quieras que se contabilice.
Dos notas prácticas ahorran a la gente mucho ir y venir aquí. Proporciona todas las páginas de cada extracto, incluso las que están en blanco o dicen "esta página se dejó intencionalmente en blanco", porque los suscriptores necesitan el documento completo para leerlo como válido. Y si hay un depósito grande que no es tu nómina habitual, prepárate para explicar y documentar de dónde vino, ya que los depósitos sin origen generan preguntas que retrasan un expediente.
Documentos de propiedad y préstamo existente
Porque el préstamo está garantizado por tu vivienda, el prestamista necesita información actualizada sobre la propiedad y la hipoteca que ya tienes.
Ten listo tu estado de cuenta hipotecaria más reciente, que muestre tu saldo actual, pago y administrador. Obtén tu página de declaraciones de seguros para propietarios, que demuestra que la propiedad está asegurada y enumera la cobertura. Si pagas cuotas de HOA, ten un extracto reciente o la información de contacto de la asociación. Y mantén a mano tu factura de impuestos sobre la propiedad, ya que los impuestos influyen en el nuevo pago y el cálculo del depósito en garantía.
En la mayoría de refinanciaciones el prestamista ordena la tasación, así que no es algo que tu suministres. Tu trabajo es hacer la vivienda presentable y accesible para el tasador y mencionar cualquier mejora reciente, ya que las actualizaciones que hayas hecho pueden respaldar el valor.
Documentos de identidad y misceláneos
Algunos artículos más pequeños completan el expediente. Necesitarás un documento de identidad con fotografía expedido por el gobierno, como un carnet de conducir o pasaporte. Ten tu número de Seguridad Social disponible para la verificación de crédito. Si estás divorciado y el decreto afecta a la propiedad o requiere pagos de pensión, el prestamista querrá el decreto registrado. Si has tenido una quiebra, se puede solicitar el documento de descargo.
Los veteranos que refinancian a un préstamo VA o que salen de uno tienen un artículo adicional. Para una refinanciación VA es posible que necesites tu Certificado de Elegibilidad, y VA explica cómo solicitar un COE en línea o a través de tu prestamista. En un Préstamo de Refinanciación de Reducción de Tasas de Interés de VA, el prestamista a menudo puede obtenerlo para ti, así que confirma antes de empezar a buscar.
Un plan de recopilación de documentos que realmente funciona
Las listas son fáciles de leer y difíciles de poner en práctica, así que aquí está el orden que mantiene una refinanciación en movimiento.
Abre una carpeta única, digital o física, antes de solicitar. Extrae primero los artículos que ya tienes a mano: el estado de cuenta hipotecario, la página de seguros, el documento de identidad con fotografía, y las nóminas recientes generalmente son una recopilación de cinco minutos. A continuación, solicita cualquier cosa que tarde tiempo a un tercero, como transcripciones de impuestos o una carta de concesión de prestaciones, porque esos implican el calendario de otra persona. Luego descarga un período limpio de dos a tres meses de cada extracto bancario y de inversión en una sola sesión, todas las páginas incluidas. Finalmente, escribe una nota de una línea junto a cualquier depósito o circunstancia que pienses que podría generar una pregunta, para que tu explicación esté lista antes de que alguien la haga.
Hacerlo en ese orden significa que los artículos lentos y fuera de tu control están en marcha temprano mientras manejas los rápidos, en lugar de descubrir el día veinte que una transcripción tarda diez días hábiles en llegar.
Qué ralentiza los expedientes, y cómo evitarlo
La mayoría de retrasos se remontan a un puñado de cosas evitables. Los extractos parciales que faltan páginas se devuelven. Un depósito grande sin papel de origen genera una solicitud de carta de explicación. Los ingresos que cambiaron recientemente, como un trabajo nuevo o un cambio al trabajo autónomo, necesitan documentación adicional. Y los contactos de seguros u HOA que están desactualizados retrasan los pasos finales.
Puedes resolver la mayoría de estos antes de que ocurran. Envía documentos completos la primera vez, documenta el origen de cualquier depósito inusual desde el principio, e informa a tu oficial de préstamos temprano de cualquier cambio reciente en ingresos o empleo para que pueda decirte exactamente qué prueba adicional se necesita. Una refinanciación que comienza con un expediente completo tiende a cerrarse según lo programado, porque la suscripción está reaccionando a una imagen completa en lugar de solicitar un elemento a la vez.
Si prefieres no adivinar qué versión de qué documento se aplica a tu situación, un oficial de préstamos de GoodLoan puede proporcionarte una lista de verificación creada según cómo se te pague realmente y qué préstamo estés refinanciando, para que reúnas una vez en lugar de tres veces. GoodLoan.ai es un DBA de Maryland de OM Mortgage, LLC, NMLS #1972491.
Preguntas frecuentes
¿Cuántos meses de extractos bancarios necesito para refinanciar?
La mayoría de los prestamistas piden los últimos dos o tres meses de extractos de tu cuenta de cheques, ahorros, y cualquier cuenta de inversión que quieras que se contabilice. Siempre incluye todas las páginas de cada extracto, ya que los suscriptores necesitan el documento completo.
¿Necesito declaraciones de impuestos para refinanciar?
Generalmente sí, especialmente los últimos dos años. Los empleados con contrato W-2 a menudo pueden calificar principalmente con nóminas y W-2s, mientras que los prestatarios autónomos deben esperar proporcionar dos años de declaraciones de impuestos personales y a veces empresariales. Si no puedes encontrar una declaración, puedes solicitar una transcripción al IRS.
¿Necesito una tasación, y tengo que proporcionarla?
En la mayoría de refinanciaciones el prestamista ordena la tasación, así que tu no la suministras. Algunos programas, como un Préstamo de Refinanciación de Reducción de Tasas de Interés de VA, puede que no requieran una tasación completa en absoluto. Tu parte es hacer la vivienda accesible y mencionar cualquier mejora reciente.
¿Qué documentos necesita un veterano para refinanciar un préstamo VA?
Además de los documentos estándar de ingresos y activos, una refinanciación VA puede requerir un Certificado de Elegibilidad. Para un Préstamo de Refinanciación de Reducción de Tasas de Interés, el prestamista a menudo puede obtenerlo para ti, así que confirma antes de solicitarlo tú mismo.
¿Puedo empezar a recopilar documentos antes de solicitar formalmente?
Sí, y es lo mejor que puedes hacer. Tener tus documentos de ingresos, activos, propiedad e identidad listos antes de solicitar elimina la causa más común de retrasos y le da a tu oficial de préstamos un expediente completo desde el primer día.
¿Qué pasa si mis ingresos cambiaron recientemente?
Informa a tu oficial de préstamos temprano. Un trabajo nuevo, un aumento, un cambio al trabajo autónomo, o una nueva fuente de ingresos de prestaciones pueden documentarse todos, pero cada uno necesita prueba específica. Informar sobre ello desde el principio permite al prestamista decirte exactamente qué proporcionar en lugar de pausar el expediente más tarde.
