El refinanciamiento se cerró. Los pagos de las deudas ya se hicieron. Por primera vez en años, los saldos de las tarjetas de crédito están en cero y ahora hay una sola factura de vivienda en lugar de seis fechas de vencimiento distintas. Luego llega el primer estado de cuenta del nuevo préstamo, y la cifra que aparece es menor que lo que usted pagaba cada mes antes.
Entonces surge una pregunta razonable: después de un refinanciamiento con retiro de efectivo de la VA, ¿debe seguir pagando el mismo monto que pagaba antes o disfrutar de la factura más baja?
La respuesta depende de su hogar, y puede calcularla con unos cuantos números que ya tiene. Esta guía repasa las cuentas, los casos en que tiene sentido seguir pagando el monto anterior, los casos en que no lo tiene y cómo enviar dinero extra para que de verdad acorte el préstamo.
Qué significa "el mismo monto" después de un refinanciamiento con retiro de efectivo de la VA
Antes del refinanciamiento, su salida de dinero mensual probablemente se veía así:
- El pago de la hipoteca
- Los pagos mínimos de dos o tres tarjetas de crédito
- Quizás un préstamo para el auto o un préstamo personal
Un refinanciamiento con retiro de efectivo de la VA junta algunas o todas esas deudas en una sola hipoteca nueva. El nuevo pago de capital e intereses suele ser mayor que su pago anterior de hipoteca solamente, porque el préstamo es más grande. Con frecuencia es menor que todo lo que pagaba junto, porque las deudas anteriores eran saldos de corto plazo y de costo alto, y el nuevo préstamo reparte el pago a lo largo de un plazo más largo.
La diferencia entre "todo lo que pagaba antes" y "mi nuevo pago de hipoteca" es el dinero del que trata esta pregunta. Algunas personas lo viven como alivio. Otras lo ven como una oportunidad para terminar el préstamo antes. Ambas reacciones son razonables.
Las cuentas: qué pasa si sigue pagando el total anterior
Aquí hay un ejemplo resuelto. La tasa que aparece abajo es una ilustración, elegida para que las operaciones sean fáciles de seguir. No es una cotización ni refleja ningún nivel actual del mercado. Haga los mismos pasos con las cifras de su propio Closing Disclosure.
Antes del refinanciamiento:
- Capital e intereses de la hipoteca: $1,350
- Pagos mínimos de tarjetas y de un préstamo para el auto: $850
- Total: $2,200 al mes
Después del refinanciamiento:
- Nuevo préstamo VA: $300,000 a 30 años con una tasa ilustrativa de 6%
- Nuevo pago de capital e intereses: $1,798.65
- Diferencia mensual: unos $401
Los impuestos y el seguro no se incluyen en ninguno de los dos lados, ya que la cuenta de depósito en garantía (escrow) no cambia según qué tan rápido reduzca el capital.
Ahora compare tres opciones.
- Pagar solamente los $1,798.65 requeridos. El préstamo dura los 30 años completos y el interés total llega a unos $347,500.
- Pagar $200 extra cada mes para reducir el capital. El préstamo se paga en unos 23 años y 3 meses, y el interés total baja a unos $256,300. Es decir, unos $91,000 menos de interés.
- Seguir pagando el total anterior de $2,200, con los $401 extra yendo al capital. El préstamo se paga en unos 19 años y 2 meses, y el interés total baja a unos $205,100. Es decir, unos $142,400 menos de interés.
Esa tercera opción es el argumento más fuerte para seguir pagando el monto anterior. Usted ya vivía con un presupuesto que pagaba $2,200 al mes. Si ese presupuesto se sostenía, enviar los mismos $2,200 al nuevo préstamo quita casi 11 años del plazo del préstamo, sin pedirle a su hogar que renuncie a nada nuevo.
También responde a una preocupación que muchos propietarios tienen sobre el refinanciamiento con retiro de efectivo. Un nuevo plazo de 30 años puede sentirse como empezar de cero. Seguir pagando el monto anterior es una forma de conservar el alivio de tener una sola factura y, al mismo tiempo, terminar de pagar en un plazo parecido al que tenía antes.
Cuándo seguir pagando el monto anterior es la decisión equivocada
Las cuentas de arriba suponen que los $401 extra no tienen un mejor uso. A menudo sí lo tienen. Estos son los casos en que conviene esperar antes de pagar capital extra.
Todavía no tiene un colchón de emergencia
El capital extra de la hipoteca es difícil de recuperar. Una vez que entra en la casa, solo se puede acceder a él vendiendo, refinanciando otra vez o pidiendo dinero prestado con la casa como garantía. Si se daña la calefacción o se pierde un ingreso, las tarjetas son el dinero más rápido disponible, y así es como vuelven los saldos.
En la mayoría de los hogares, el primer trabajo del dinero liberado es una reserva de efectivo. Muchas personas apuntan a tener de tres a seis meses de gastos esenciales. La CFPB tiene una guía breve sobre cómo crear un fondo de emergencia que vale la pena leer antes de decidir.
Todavía existe deuda más cara
Si el refinanciamiento no pagó todos los saldos, la deuda que queda casi siempre cuesta más que la hipoteca. Cada dólar extra que se pague ahí ahorra más que un dólar extra en la casa. Páguela primero y luego dedique el dinero al préstamo.
Sus ingresos están por cambiar
Muchos de los propietarios con quienes trabajamos están en sus cincuenta o sesenta años. La jubilación, un cambio a trabajo de medio tiempo o que un cónyuge deje su empleo pueden cambiar el presupuesto muy rápido. En esa situación, un pago requerido más bajo funciona como un seguro. Usted siempre puede pagar más en un buen mes. Es difícil pagar menos en un mes malo.
Los ahorros para la jubilación están dejando dinero sobre la mesa
Si tiene acceso a una aportación igualada de su empleador y no aporta lo suficiente para recibirla, esa aportación suele dar un rendimiento mejor que pagar la hipoteca antes de tiempo. Esto es educación general, no asesoría fiscal ni de inversión, así que hable con un contador o con un planificador financiero sobre su situación específica.
Cómo hacer que los pagos extra al capital cuenten
Si decide pagar extra, el mecanismo importa. Un pago que cae en el lugar equivocado no acorta nada.
Los préstamos VA permiten pagar por adelantado sin cargo
Las reglas federales para los préstamos garantizados por la VA le dan derecho a pagar por adelantado en cualquier momento, total o parcialmente, sin una prima ni un cargo. Según el 38 CFR 36.4311, el administrador del préstamo puede pedir que un pago anticipado parcial sea de al menos una cuota mensual o de $100, lo que sea menor. En la práctica, eso significa que incluso una cantidad modesta cuenta. Puede confirmar que su préstamo no tiene penalización por pago anticipado revisando la línea "Prepayment Penalty" en su Closing Disclosure.
Indique al administrador adónde va el dinero
Cuando envíe más de lo que debe, pida al administrador del préstamo que aplique el extra al capital. La lista de verificación de pagos mensuales de la CFPB dice lo mismo. La mayoría de los portales de pago en línea tienen un recuadro aparte con la etiqueta "additional principal" (abono adicional a capital). Úselo, y mantenga ese pago separado del pago regular en lugar de juntar los dos en una sola cifra más grande.
Luego revise su próximo estado de cuenta. El saldo del capital debería bajar por el pago regular más su extra. Si no baja, la CFPB explica cómo enviar un aviso escrito de error, y los administradores no pueden cobrarle por responder.
Mensual, pago único o cada dos semanas
Hay tres formas comunes de pagar por adelantado, y todas funcionan.
Una cantidad extra fija cada mes es lo más fácil de automatizar, y es lo que usa el ejemplo de arriba. Un pago único, como parte de una devolución de impuestos o de un bono, también funciona, y ayuda más mientras más temprano en el préstamo se aplique. Un calendario de pagos cada dos semanas, en el que usted paga la mitad de la cuota cada dos semanas, termina haciendo el equivalente a 13 pagos mensuales al año en lugar de 12.
Tenga cuidado con los programas de pago cada dos semanas que cobran por el servicio. Algunos cobran una cuota de inscripción o un cargo por cada pago, por algo que usted puede hacer por su cuenta sumando una doceava parte de un pago a cada factura mensual. La CFPB sugiere revisar las condiciones del préstamo antes de inscribirse en cualquiera de estos planes.
Un camino intermedio que muchas personas pasan por alto
No tiene que escoger entre todo o nada. Una división a menudo le sirve mejor que cualquiera de los dos extremos.
Usando el ejemplo de arriba, los $401 mensuales liberados podrían ir de dos maneras:
- $200 a una cuenta de ahorros, hasta que tenga de tres a seis meses de gastos
- $200 al capital extra desde el primer día
Con esa división, el préstamo aun así termina casi siete años antes, y su colchón crece cada mes. Cuando alcance la meta de ahorro, puede pasar los $401 completos al capital y tomar el calendario más rápido desde ese punto.
La idea es decidir a propósito. Un pago más bajo trae un riesgo silencioso: el dinero liberado se va poco a poco en gastos diarios y en nuevos saldos de tarjetas, y dos años después el hogar vuelve a cargar con la hipoteca y con las tarjetas. Personas inteligentes y cuidadosas terminan así todo el tiempo, porque nadie les explicó qué hacer con la diferencia.
Cómo encaja esto en el costo total de un refinanciamiento con retiro de efectivo de la VA
Una buena decisión de refinanciamiento mira más allá del pago mensual. Mira el costo total del cambio y cuánto tiempo tomará terminar de pagar.
Ese costo total incluye los costos de cierre y, para la mayoría de los prestatarios, la cuota de financiamiento de la VA. En un refinanciamiento con retiro de efectivo, la cuota de financiamiento de la VA es de 2.15% del monto del préstamo en el primer uso y de 3.3% en usos posteriores. Los veteranos que reciben una compensación de la VA por una discapacidad relacionada con el servicio están exentos, junto con algunos otros grupos que la VA indica. Esa exención es parte de un beneficio que usted se ganó, así que asegúrese de que aparezca en su Loan Estimate si le corresponde.
Cuando ponga juntos la cuota, los costos de cierre, el nuevo plazo del préstamo y su plan de pagos, obtiene el panorama real: cuánto cuesta el refinanciamiento, cuánto ahorra en la deuda antigua y la fecha de liquidación, es decir, el día en que la casa queda por fin pagada. Seguir pagando el monto anterior es una palanca sobre ese último número. A menudo es la palanca más barata que tiene, porque usa un presupuesto que usted ya demostró que puede sostener.
Hable con un oficial de préstamos de GoodLoan
En GoodLoan armamos cada plan de refinanciamiento con retiro de efectivo de la VA con el panorama completo: lo que debe hoy, lo que cuesta el nuevo préstamo en total y una fecha de liquidación con la que usted se sienta cómodo. También le decimos cuándo un refinanciamiento no le conviene. Decimos que no con frecuencia, y preferimos hacerlo antes que dejarle en un préstamo que no le conviene.
Si está evaluando un refinanciamiento con retiro de efectivo de la VA, o ya cerró uno y quiere ayuda para decidir qué hacer con la diferencia, un oficial de préstamos de GoodLoan puede revisar sus propias cuentas con usted. Nuestros oficiales de préstamos tienen licencia registrada en el NMLS, y la conversación no tiene costo.
Preguntas frecuentes
¿Hay una penalización por pagar de más en un préstamo VA?
No. Las reglas federales para los préstamos garantizados por la VA le permiten pagar por adelantado cualquier monto, en cualquier momento, sin una prima ni un cargo. El administrador del préstamo puede exigir que un pago anticipado parcial sea de al menos una cuota mensual o de $100, lo que sea menor.
¿Pagar de más bajará mi pago mensual?
Normalmente no. En un préstamo estándar de tasa fija, el capital extra acorta el plazo y reduce el interés total, pero el pago mensual requerido se mantiene igual. Si quiere saber si existe alguna otra opción para su préstamo, pregunte a su administrador del préstamo.
¿Debo pagar extra a mi préstamo VA o ahorrar primero?
Para la mayoría de los hogares, el colchón de emergencia va primero. El capital extra es difícil de recuperar una vez que está en la casa, y sin ahorros, una factura inesperada suele terminar otra vez en una tarjeta de crédito.
¿Cuánto puedo ahorrar si pago mi monto anterior?
Depende del tamaño del préstamo, de la tasa y de cuánto extra envíe. En el ejemplo de este artículo, enviar unos $401 extra cada mes en un préstamo de $300,000 a 30 años redujo el plazo en casi 11 años y ahorró unos $142,000 en intereses. Haga sus propias cuentas con su Closing Disclosure.
¿Un refinanciamiento con retiro de efectivo de la VA reinicia el plazo de mi préstamo?
La mayoría de los refinanciamientos con retiro de efectivo de la VA empiezan un plazo nuevo, a menudo de 30 años. Pagar el mismo total que pagaba antes del refinanciamiento es una forma de acercar la fecha de liquidación a donde estaba.
¿Tengo que avisar al administrador del préstamo que el dinero extra es para capital?
Sí. Use la opción "additional principal" (abono adicional a capital) al pagar, y revise su próximo estado de cuenta para confirmar que el saldo bajó en la cantidad correcta.
