Si está considerando un refinanciamiento de retiro de efectivo con VA, la comisión de financiamiento es probablemente lo que le causa dudas. Aparece como un porcentaje de su préstamo completo, y a primera vista puede parecer la razón para alejarse. Normalmente no lo es. La comisión es un costo conocido dentro de una imagen mucho más amplia, y una vez que comprende cómo funciona, deja de ser lo que decide su respuesta.

Las personas inteligentes se tropiezan aquí todos los días. La matemática no está oculta porque la haya pasado por alto. Está oculta porque la comisión se cita de forma aislada, sin contexto sobre lo que le aporta o cómo encaja con el resto de sus números. Pongamos de nuevo el contexto.

Qué es realmente la comisión de financiamiento de VA

La comisión de financiamiento de VA es un pago único que realiza en un préstamo hipotecario respaldado por VA, incluido un refinanciamiento de retiro de efectivo. El Departamento de Asuntos de Veteranos explica que esta comisión mantiene el programa funcionando para la próxima generación de prestatarios. Es la razón por la que el préstamo VA puede prescindir de un requisito de pago inicial y del seguro hipotecario mensual, dos costos en los que otros programas de préstamos dependen en gran medida.

Así que la comisión no es una penalización. Es lo que sustituye al pago inicial y el seguro hipotecario que no está pagando. Cuando compara un refinanciamiento de retiro de efectivo con VA contra otras formas de extraer patrimonio de su hogar, ese contexto importa. Está mirando una comisión visible en lugar de una prima de seguros que lo seguiría mes tras mes.

Cuánto cuesta la comisión de financiamiento de refinanciamiento de retiro de efectivo con VA

VA establece la comisión de financiamiento como un porcentaje de su cantidad total de préstamo, y para un refinanciamiento de retiro de efectivo el número depende de una cosa: si esta es su primera vez usando un beneficio de préstamo VA o una posterior.

Primera vez frente a uso posterior

Para un refinanciamiento de retiro de efectivo respaldado por VA, la comisión de financiamiento es 2.15% del monto del préstamo la primera vez que usa su beneficio de préstamo VA, y 3.3% para cualquier uso posterior, según los gráficos de tasas publicados por VA. Esas cifras han estado vigentes desde los gráficos efectivos en abril de 2023.

Un detalle que sorprende a las personas: a diferencia de un préstamo de compra VA, la comisión de refinanciamiento de retiro de efectivo no se mueve según su pago inicial. En una compra, poner más dinero reduce la comisión. En un refinanciamiento, la tasa es fija en 2.15% o 3.3% independientemente. Así que la única palanca que cambia su comisión de retiro de efectivo es si ha usado el beneficio antes.

La comisión se calcula en el monto completo del préstamo

El porcentaje se aplica a su nuevo préstamo total, no solo al efectivo que retira. En un refinanciamiento de retiro de efectivo de $300,000 al primer uso, una comisión del 2.15% llega a $6,450. A la tasa de uso posterior del 3.3%, el mismo préstamo conlleva una comisión de $9,900. Esos son números reales que vale la pena saber antes de firmar, y son exactamente el tipo de cifra que un oficial de préstamos debe recorrer con usted línea por línea en lugar de dejarlo para que lo encuentre por su cuenta.

Quién no paga la comisión de financiamiento

Aquí está la parte que cambia la conversación para muchos veteranos: muchas personas que asumen que deben la comisión no la deben en absoluto. El VA enumera varias exenciones, y si alguna de ellas lo describe, su comisión de financiamiento se exime completamente.

Está exento si recibe compensación de VA por una discapacidad relacionada con el servicio. También está exento si es elegible para recibir esa compensación pero está percibiendo jubilación o paga de servicio activo en su lugar. Los cónyuges sobrevivientes que reciben la Compensación por Dependencia e Invalidez (DIC) califican. También lo hacen los miembros del servicio que han recibido una calificación propuesta o de memorándum antes de la fecha de cierre del préstamo según una reclamación previa al alta, y los miembros del servicio activo que pueden demostrar que recibieron una Corazón Púrpura en o antes del cierre.

Esto no es una excepción rara. Los datos de VA muestran que desde 2021, más de la mitad de los veteranos que obtuvieron un préstamo hipotecario garantizado por VA fueron exentos de la comisión de financiamiento (VA News). Si tiene una calificación de discapacidad relacionada con el servicio, hay una fuerte probabilidad de que la comisión de la que se ha preocupado sea una comisión que nunca pagará. Este beneficio fue ganado a través de su servicio, y se le debe. Vale la pena confirmar su estado antes de asumir nada.

Cómo paga la comisión y qué cuesta cada opción

Si debe la comisión, el VA le ofrece dos formas de manejarla. Puede pagarla en su totalidad al cierre, o puede incorporarla al préstamo y pagarla con el tiempo, lo que el VA llama financiamiento.

Financiar la comisión mantiene el efectivo en su bolsillo al cierre, lo que puede importar cuando todo el sentido del refinanciamiento es liberar dinero. La compensación es que paga interés sobre esa cantidad durante la vida del préstamo, por lo que una comisión de $6,450 financiada durante décadas cuesta más de $6,450 al final. Pagar al cierre cuesta más por adelantado pero nada después. Ninguna opción es automáticamente correcta. Depende de cuánto efectivo tenga a mano y qué está tratando de lograr con el refinanciamiento. Esta es una buena pregunta para traer a un oficial de préstamos, porque la respuesta se encuentra justo en la intersección de sus costos de cierre, su pago mensual y su presupuesto a más largo plazo.

Reembolsos si su calificación llega más tarde

El tiempo puede jugar a su favor. El VA dice que puede ser elegible para un reembolso de la comisión de financiamiento si posteriormente se le otorga compensación por una discapacidad relacionada con el servicio, siempre que la fecha efectiva de esa compensación sea retroactiva a antes del cierre de su préstamo.

La línea a observar es la fecha de cierre. Si su calificación o calificación de memorándum llega después de que usted cierre, seguirá debiendo la comisión y no obtendrá un reembolso basado en esa calificación posterior. Si tiene una reclamación de discapacidad en progreso, ese tiempo vale la pena plantear a su oficial de préstamos antes de fijar una fecha de cierre. Podría ser la diferencia entre pagar la comisión y que se exima.

Por qué la comisión de financiamiento no debería ser el número en el que decida

Aquí está la verdad incómoda sobre cómo se presentan las ofertas de refinanciamiento. Las piezas que se ven asustadoras se le muestran de forma aislada, y las piezas que realmente determinan si el préstamo es una buena idea se dejan de lado. La comisión de financiamiento es una favorita para esto, porque un porcentaje de un número grande suena alarmante por sí solo.

Un refinanciamiento de retiro de efectivo con VA merece ser evaluado en el cuadro financiero completo, no en una sola línea. Eso significa la comisión, sí, pero también los otros costos de cierre, su nuevo pago, cuánto tiempo planea permanecer en el hogar y qué está haciendo con el efectivo que retira. El VA señala que los costos de cierre pueden sumar miles de dólares y que debe asegurarse de entender cómo su nuevo monto de préstamo se relaciona con el valor de su hogar.

Para muchos de los propietarios con los que trabajamos, el retiro de efectivo se trata de consolidar deuda de mayor costo en un único pago de hipoteca. Cuando ese es el objetivo, la comisión de financiamiento es una entrada en un cálculo de punto de equilibrio, no el titular. La forma correcta de juzgar el préstamo es ejecutar sus propios números: lo que debe ahora en todo, cuál sería el nuevo pago único y cuánto tiempo tarda el ahorro en cubrir los costos de llegar allí. Un buen oficial de préstamos construye esa matemática con usted en lugar de pedirle que confíe en un porcentaje de forma aislada.

Cómo la comisión de retiro de efectivo se compara con otros refinanciamientos de VA

Ayuda saber la comisión de financiamiento de retiro de efectivo contra el resto del menú de VA. El Préstamo de Refinanciamiento de Reducción de Tasa de Interés de VA, el IRRRL o refinanciamiento simplificado de VA, conlleva una comisión de financiamiento de solo 0.5%, muy por debajo de la cifra de retiro de efectivo (gráficos de tasa de VA). Esta brecha existe porque el IRRRL no le permite sacar efectivo. Solo reduce la tasa en un préstamo VA existente.

Esa diferencia es una útil verificación de intuición. Si su objetivo real es una tasa más baja en un préstamo que ya tiene, y no necesita efectivo, el camino simplificado existe y su comisión es una fracción de la comisión de retiro de efectivo. Si necesita extraer patrimonio, ya sea para consolidar deuda o cubrir un gasto real, el refinanciamiento de retiro de efectivo es la herramienta construida para eso, y su comisión más alta refleja lo que le permite hacer. Saber qué problema está resolviendo le dice qué comisión debe comparar.

Un primer paso tranquilo

No tiene que decidir nada hoy. El primer movimiento más útil es pequeño: confirme si está exento de la comisión de financiamiento en absoluto, y si no lo está, obtenga la comisión escrita en una estimación completa junto con todos los otros costos para que pueda ver el número real.

GoodLoan es un prestamista aprobado por VA, y nuestros oficiales de préstamos hacen esta matemática con veteranos todos los días. Le diremos claramente si un refinanciamiento de retiro de efectivo no tiene sentido para su situación. Decimos que no mucho, porque el objetivo es el préstamo que se ajusta a su cuadro completo, no el que cierra más rápido. Si quiere ver sus propios números desglosados, comuníquese y hable con un oficial de préstamos de GoodLoan. No hay costo para entender dónde se encuentra.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto es la comisión de financiamiento de VA en un refinanciamiento de retiro de efectivo?

Es el 2.15% de su monto total de préstamo si esta es su primera vez usando un beneficio de préstamo VA, y 3.3% para cualquier uso posterior, según los gráficos de tasa de VA. La tasa no cambia según un pago inicial en un refinanciamiento.

¿Se puede eximir la comisión de financiamiento de VA?

Sí. Si recibe compensación de VA por una discapacidad relacionada con el servicio, es elegible para ella pero recibe jubilación o paga de servicio activo en su lugar, recibe DIC como cónyuge sobreviviente, o cumple las otras condiciones que VA enumera, la comisión se exime. Más de la mitad de los veteranos que obtienen un préstamo VA desde 2021 han sido exentos.

¿Tengo que pagar la comisión de financiamiento al cierre?

No necesariamente. Puede pagarla en su totalidad al cierre o financiarla en el préstamo y pagarla con el tiempo. Financiar mantiene el efectivo en su bolsillo por adelantado pero agrega interés durante la vida del préstamo, por lo que la opción depende de su efectivo y sus objetivos.

¿Se cobra la comisión de financiamiento en el efectivo que retiro o en el préstamo completo?

El préstamo completo. El porcentaje se aplica a su monto total de nuevo préstamo, no solo al patrimonio que retira, por lo que la comisión vale la pena calcular antes de que decida.

¿Puedo recuperar la comisión de financiamiento si mi calificación de discapacidad se aprueba más tarde?

Puede calificar para un reembolso si posteriormente se le otorga compensación por discapacidad relacionada con el servicio con una fecha efectiva antes del cierre de su préstamo. Una calificación que entra en vigencia después del cierre no califica, por lo que el tiempo importa si una reclamación está en progreso.

¿Es la comisión de financiamiento más baja en un refinanciamiento simplificado de VA?

Sí. El IRRRL, o refinanciamiento simplificado de VA, tiene una comisión de financiamiento del 0.5%, muy por debajo de la comisión de retiro de efectivo, porque solo reduce su tasa y no le permite retirar efectivo. Qué comisión se aplica a usted depende de qué refinanciamiento se adapta realmente a su objetivo.